Las referencias hipotecarias de septiembre: qué mirar antes de calcular una revisión
El Banco de España publica el 3,189 % para el tipo medio español y el 3,600 % para otra referencia de la zona euro. No son ofertas de préstamo.
La resolución del Banco de España fechada el 19 de octubre y publicada en el BOE del día 20 recoge las referencias hipotecarias de septiembre de 2026. El tipo medio de los préstamos para adquirir vivienda libre, a más de tres años y concedidos por entidades de crédito en España, figura en el 3,189 %. La referencia de préstamos a vivienda de entre uno y cinco años de la zona euro aparece en el 3,600 %, con la precisión de que se refiere al mes anterior.
Las etiquetas de las dos filas importan tanto como los porcentajes: describen universos distintos y una de ellas incorpora ese desfase temporal. La resolución remite al anejo 8 de la Circular 5/2012 para su definición y determinación. No presenta las cifras como dos ofertas disponibles para un cliente ni publica en esa tabla un precio final que pueda aplicarse a cualquier hipoteca.
Para preparar una revisión, una ficha de lectura útil puede tener cuatro casillas: nombre exacto del índice que menciona el contrato, mes que exige utilizar, regla de cálculo pactada y fecha de revisión. Después se contrasta cada casilla con la comunicación de la entidad. Si no coincide el nombre o el período, sustituir una cifra por la otra no resuelve la discrepancia: primero hay que identificar qué serie corresponde.
Un ejemplo aritmético propio muestra por qué el índice y el resultado final deben anotarse por separado. Si un supuesto contrato estableciera sumar 0,50 puntos porcentuales al 3,189 %, esa suma sería 3,689 %. El ejemplo no afirma que esa sea la cláusula de un préstamo real ni calcula una cuota. Tampoco incorpora límites, bonificaciones, gastos o condiciones que pudieran resultar del contrato concreto.
Otra comprobación consiste en escribir las unidades: sumar medio punto porcentual no es aumentar el índice un 50 %. Sobre la misma referencia, multiplicar por 1,50 produciría 4,7835 %, una operación diferente. Dejar visible la fórmula evita esa confusión antes de pasar a un simulador. Si la notificación bancaria resulta incomprensible, puede pedirse el desglose con el índice, el período y la regla utilizados; esta guía no determina derechos ni resultados de una reclamación.